고금리 현상이 지속하면서 대출 절벽 현상이 고신용자까지 확대되고 있다. 신용점수가 900점을 넘어도 시중은행에서는 대출이 어려워진 것이다. 특히 중·저신용자 비중을 넓히던 인터넷전문은행마저 최근에는 가계신용대출 평균 신용점수가 880점대를 나타냈다. 제1금융권뿐만 아니라 제2금융권도 대출 문턱을 높이며 중·저신용자의 삶이 팍팍해지고 있다.
27일 은행연합회에 따르면 지난 8월 기준 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)의 가계신용대출(신규취급액 기준) 평균 신용점수는 925점으로 올해 초(903점)보다 22점이나 높아졌다. 은행별로 평균 신용점수를 살펴보면 ▲KB국민 947점 ▲우리 936점 ▲하나 918점 ▲NH농협 917 ▲신한 909점 순이었다.
신용등급의 기준이 되는 신용평가사인 코리아크레딧뷰로(KCB) 점수를 살펴보면 ▲1등급 942~1000점 ▲2등급 891~941점 ▲3등급 832~890점 ▲4등급 768~831점으로 통상 3등급까지 고신용자로 분류한다. 하지만 올해 들어 평균 신용점수가 900점 초중반까지 오르며 3등급 차주(돈 빌리는 사람)도 시중은행 대출을 받기가 어려워진 것이다.
인터넷전문은행의 사정도 비슷하다. 지난 8월 기준 인터넷전문은행 3사(카카오·케이·토스)의 평균 신용점수는 884점으로 나타났다. 이는 올해 초 840점이었던 평균 신용점수가 무려 40점 이상 오른 것이다. 은행별로 살펴보면 카카오뱅크가 올해 초 770점에서 지난 8월 867점으로, 같은 기간 토스뱅크는 857점에서 918점으로 높아졌다.
이 때문에 제1금융권에서 밀려난 중·저신용자는 제2금융권을 찾고 있지만 이마저도 어려운 상황이다. 저축은행중앙회에 따르면 지난 8월 기준 가계신용대출을 취급한 저축은행 31개 중 16곳은 신용점수 600점 이하인 차주를 대상으로 대출을 내주지 않은 것으로 나타났다. 지난해 8월에는 35개의 저축은행에서 가계신용대출을 취급했으며 이 중 신용점수 600점 이하의 저신용 대출을 취급하지 않는 곳은 9곳에 불과했다. 1년 만에 저신용자 대출을 취급하지 않는 저축은행 비중이 두 배가량 증가했다.
제도권 금융의 '최후의 보루'인 대부업체도 대출 빗장을 걸어 잠그고 있다. 국회 정무위원회 소속 국민의힘 김희곤 의원실이 서민금융진흥원으로부터 제출받은 자료에 따르면 올해 상반기 대부업계의 가계신용대출 신규 금액은 6000억원으로 집계됐다. 하반기에도 이러한 추세가 계속되면 올해 대부업계 가계신용대출 규모는 1조원대에 그칠 것으로 예상한다. 이는 지난해 대부업계의 가계대출 규모(4조1000억원)의 4분의 1 수준이다.
최근 은행이 대출 문턱을 높이고 있는 데는 연체율이 상승하고 있기 때문이다. 금융감독원에 따르면 지난 7월 말 기준 국내은행 연체율은 0.39%로 전달(0.35%)보다 0.04%포인트 상승했다. 전년 동기(0.23%) 대비 0.17%포인트 오른 수치다. 가계신용대출 연체율은 0.71%로 전달(0.62%)보다 0.09%포인트 증가했다. 저축은행은 상황이 더 심각하다. 금융감독원에 따르면 지난 6월 기준 저축은행 가계신용대출 연체율은 5.65%로 전년 말(5.14%)보다 0.51%포인트나 올랐다.
문제는 앞으로 대출금리가 더 올라 중·저신용자 대출 공급이 더욱 악화할 것이란 점이다. 최근 금융 당국은 가계대출 증가 억제를 주문하며 은행권에서는 가산금리를 올리는 등 대출금리를 추가로 올리는 방안을 검토 중이다. 올해 들어 가계부채는 계속해서 증가하고 있다. 지난 21일 5대 은행의 가계대출 잔액은 682조4539억원으로 지난 8월 말 680조8120억원보다 1조6419억 원 늘었다. 가계대출은 올해 5월 이후 5개월 연속 증가세를 보이고 있다.
은행권 관계자는 "저신용자 차주에게 대출을 공급하려면 대출 원가가 낮춰져야 하는데 최근 금융채, 은행채 등 시장금리 상승으로 비용이 증가하고 연체율도 악화하는 추세라 중·저신용자 대출 취급이 어려워지고 있다"라며 "다만 은행권 신용점수가 올해 초보다 높아진 것은 고금리 현상이 지속하면서 신용점수가 낮은 차주들은 대출을 기피하는 측면도 있다"고 설명했다.