예금은행 주담대, 시장 장기금리와 동반 하락
예금은행과 저축은행 간의 가계대출 금리 격차가 4배까지 벌어졌다. 고신용·고소득자들은 은행에서 낮은 금리에 대출을 받는 받면 은행 문턱을 넘지 못한 저축은행 등 제2금융권 이용자들은 이자부담이 커지고 있다.
3일 한국은행 경제통계시스템에 따르면 지난 1월 예금은행 가계대출(신규취급액 기준) 가중평균 금리는 연 3.58%로 전달보다 0.03%포인트 내렸다. 은행 가계대출 금리는 석 달 연속 하락하며 2017년 10월(3.51%) 이래 가장 낮은 수준이 됐다. 고점을 기록한 작년 5월(3.75%)에 비하면 0.17%포인트 낮아지면서 한은이 기준금리를 인상하기 전 수준으로 내려간 것이다.
특히 주택담보대출 금리는 3.12%로 2016년 11월(3.04%) 이래 가장 낮았다. 작년 5월(3.49%)에 비해선 0.37%포인트 떨어졌다. 신용대출금리도 4.57%로 전월보다 0.07%포인트 내렸다. 한은은 주로 3년·5년 만기 은행채(AAA)가 하락한 영향으로 분석했다.
미국 연방준비제도(Fed)가 금리인상 속도조절을 시사하고 한은도 당분간 기준금리를 동결할 것으로 예상되면서 채권시장에서 장기채 금리가 내렸다. 장기 은행채를 지표로 삼는 5년 혼합형(5년 고정금리 후 변동금리) 주담대 금리가 변동금리 대출보다 낮아졌고, 고정금리 대출로 쏠림현상이 나타났다. 가계대출 고정금리 비중은 41.5%로 2017년 4월(43.1%) 이후 최고였다.
결국 정부가 대출규제를 강화했지만 은행 심사를 통과할 수 있는 우량차주는 금리 부담이 작아진 셈이다. 신규 차주들에겐 금리가 큰 걸림돌이 아닐 것으로 보인다.
반면 상호저축은행 가계대출 금리는 두 달간 상승해 14.73%로 올라섰다. 작년 8월(15.18%) 이래 가장 높은 수준이다. 저축은행 가계대출 금리는 예금은행의 4.1배 수준으로 작년 11월 3.9배에서 격차가 벌어졌다. 금리차는 11.2%포인트로 작년 8월(11.5%포인트) 이래 가장 커졌다. 저축은행 신용대출 금리는 19.27%로 작년 9월(19.32%) 이래 4개월 만에 가장 높은 수준으로 올랐다.
이처럼 예금은행 가계대출 금리는 낮아지고 저축은행의 금리는 높아지면서 저신용자들의 이자부담이 크게 늘어날 것으로 보인다. 저축은행 이용자들은 은행에 비해 저신용자들이 많아서다. 예보에 따르면 작년 4월 기준 저축은행 가계신용대출에서 저신용자(7∼10등급) 대출금 비중은 4분의 1이다. 중신용자(4∼6등급)는 65.3%. 고신용자는 10.0%였다. 또 한은 금융안정보고서에 따르면 취약차주는 비은행 대출 비중이 65.5%에 달했다.