암(癌)은 더 이상 한 번의 진단확정으로 끝나는 병이 아니다. 최근 의학 기술의 발달로 암 환자의 생존율이 높아지면서 소비자들의 관심은 처음보다 더 위험하다는 '두 번째 암'으로 향하고 있다. 그동안 보험사들은 첫 번째 암 진단 때에만 진단비와 입원·수술비를 보장하는 상품을 내놨다. 그런데 지난해부터 두 번째로 암 판정을 받은 사람들에게 유용한 '두 번째 암 보험'이 잇따라 나오고 있다.
두 번째 암보험이란 보험에 가입한 후 두 번째로 발생한 일반 암을 보장해 주는 상품인데, 보통 특약으로 붙어 있게 된다. 하지만 두 번째 암보험도 상품별로 내용이 다르기 때문에 꼼꼼히 따져보는 지혜가 필요하다. 김동규 금융감독원 손해보험팀장은 "두 번째 암보험은 상품마다 보장범위나 보장기간이 서로 다르고 상품구조도 복잡한 만큼 잘 따져보고 가입해야 한다"고 조언했다.
◇두 번째 암보험, 유형별로 보장하는 암 부위 달라
두 번째 암보험은 어떤 부위에서 발생하는 암을 보장해주는지에 따라 몇 개 유형으로 나눠볼 수 있다.
현대해상의 하이라이프 멀티플암보험은 최초 암 진단 보험금이 지급된 후, 다른 부위에 발생한 두 번째 암은 물론, 같은 부위에 재발한 암이나 최초에 발생한 암이 치유되지 않은 경우에도 추가 진단금을 지급해주는 상품이다. 첫 번째로 발생한 암의 경우 소액암은 1500만원, 일반암 3000만원, 특정암은 7000만원까지 보험금을 준다. 또 첫 번째 암이 진단 확정되고서 2년 이후에 발생한 전이암(기존 암세포가 혈판을 타고 전이돼 다른 부위에 발생한 암), 재발암(기존 암세포와 같은 종류의 암세포가 같은 부위에 다시 발생한 암), 원발암(기존 암세포와 다른 종류의 암세포가 같은 부위 혹은 다른 부위에 발생한 암) 에 대해서도 최고 3000만원을 보장한다. 암 치료기간이 2년 이상으로 길어질 때나 혹은 암세포가 같은 부위에 계속 남아있는 '잔류암'에 대해서도 3000만원까지 보장해 준다. 만약 소액암, 일반암, 2차 암, 특정암이 순차적으로 발생하면 최대 4회까지 암 진단금을 받을 수 있다.
롯데손해보험, 메리츠화재, 한화손해보험, 흥국화재, LIG손해보험, 메트라이프 등 6개 보험사는 첫 번째 암진단이 확정되고서 1년이 지난 다음에 발생하는 두 번째 암을 보장하는 상품을 판매하고 있다. 첫 번째 암을 진단받은 곳과는 다른 곳에 생긴 암을 보장하는 상품이다.
◇나이 들면 보험료 비싸질 수도
두 번째 암보험에 가입할 땐 보험료도 잘 따져보는 게 좋다. 만 40세 남자를 기준으로 100만원을 받을 수 있는 3년 갱신형 상품을 비교해보면, 현대해상 상품(484원)이 가장 보험료가 싸고, 동부화재(1086원)가 가장 비싸다.
다만 대부분의 상품이 갱신형이어서 갱신하는 시점의 보험 가입자 연령과 손해율에 따라 보험료가 달라질 수 있으니 가입할 때 약관을 꼼꼼히 따져볼 필요가 있다. 보험사들은 향후 예상되는 갱신보험료를 상품 안내장에 명시하고 있으니 보험에 가입할 땐 내용을 꼭 확인해야 한다.
일부 보험사는 일정기간이 지나면 두 번째 암보험으로 보장하지 않는 암진단에 대해서도 보장해 주는 경우가 있으니 챙겨보면 좋다. 롯데손해보험과 메리츠화재 등이 판매하는 상품은 첫 번째 암이 진단된 곳에 발생한 두 번째 암은 보장해주지 않는 상품이다. 예컨대 갑상선암으로 진단받고 치료를 받아 완치됐는데 이후 다시 갑상선암이 걸렸다고 해도 두 번째 보험금은 받을 수 없다는 얘기다. 하지만 첫 번째 암 진단 이후 추가 치료사실이 없고 일정 기간이 지나는 등 몇 가지 조건에 해당되면 보험금을 받을 수 있다.