Q : 생명보험사가 판매하고 있는 변액보험은 펀드처럼 투자 성격이 가미된 상품이라고 하던데요. 그렇다면 펀드와 비교해서 변액보험은 어떤 차이점이 있나요? 또 변액보험 선택시 유의할 점은 무엇인가요?

A : 변액보험은 보험기간 내에 사망하면 보험금을 받을 수 있고, 일정 시점까지 생존하면 사망시까지 연금을 받을 수도 있는 보험 상품입니다. 반면 펀드는 순수한 투자 상품입니다. 이것이 가장 큰 차이점이죠.

수수료 부과 방식에도 차이가 있습니다. 변액보험은 가입 초기에 사업비를 뗀 뒤 나머지 금액이 투자되는 형태인 반면, 펀드는 투자에 따른 평가액을 기준으로 수수료가 계산됩니다. 그래서 변액보험과 펀드의 수익률을 단순 비교하는 것은 다소 무리가 있다고 하는 겁니다.

세제상 차이점도 있는데, 변액보험은 일반 보험상품과 같은 다양한 세제 혜택이 주어집니다. 즉 10년 이상 납입하면 보험차익에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 또 운용실적에 따라 사망 보험금이 늘어나기도 하고, 만기 때 원금보장 기능, 보험계약대출 등도 가능합니다.

다만 변액보험은 일정 기간 내에 해지하는 경우 원금손실 위험이 있으므로 단기투자를 계획하고 있다면 신중해야 합니다. 반대로 장기투자를 계획하고 있다면 펀드보다는 변액보험을 고려해볼 만합니다.

변액보험에 가입할 때 중요하게 고려해야 할 사항 중 하나는 바로 펀드 선택입니다. 일반적으로 하나의 변액보험 상품에는 여러 개의 펀드가 있습니다. 본인 자금을 여러 펀드에 분산 또는 변경해서 투자할 수 있으므로 꼼꼼히 살펴봐야 합니다.

참고로 변액보험에 가입하기 전에 펀드별 수익률을 꼼꼼히 비교해보는 과정도 필요합니다. 수익률은 생명보험협회에 전부 공시되는데, 이때 수익률은 보험료 납입원금 대비 수익률이 아니라, 위험 및 부가보험료를 제하고 실제로 투자한 금액을 기준으로 산출된 수익률을 뜻하니 참고하세요.