[금융안정보고서] 자영업자, 가처분소득의 42% 대출금 갚는데 쓴다

자영업 가구 DSR 42%...2년 전보다 6%p 높아져
"자영업 채무상환능력 약화…금융기관, 선제적 대비해야"

금융부채를 진 자영업 가구는 가처분소득 100원 중 42원을 원리금 상환에 쓰는 것으로 나타났다. 최근 자영업자의 어려움이 가중돼 관련 대출이 급증하고 있어 이들의 채무상환능력이 더욱 약화되고 있다는 지적이다.

한국은행이 20일 발표한 ‘금융안정 상황’ 보고서에 따르면 지난해 말 기준 금융부채를 보유한 자영업 가구의 소득 대비 원리금상환규모(DSR)는 42%로, 2015년(36%)보다 6%포인트 상승했다. 지난해 상용근로자의 DSR이 28%, 임시일용직의 DSR이 26%인 것과 비교하면 자영업자의 부채 상환 부담이 더 큰 것이다.

또 자영업자의 소득 대비 부채규모(LTI)도 상용근로자나 임시일용직보다 높았다. 지난해 기준 자영업자 LTI는 189%를 기록했다. 소득이 100원이라면 보유한 금융부채는 189원이라는 의미다. 자영업자 LTI는 2013년 167%, 2015년 171%로 꾸준히 상승했다. 지난해 상용근로자와 임시일용직 가구의 LTI는 각각 128%, 124%였다.

자영업자의 총자산 중 총부채가 차지하는 비중은 27%로, 상용근로자(26%)나 임시일용직(29%)과 비슷한 수준이었다. 하지만 자영업자의 금융자산 중 금융부채가 차지하는 비중은 110%로, 상용근로자(76%)나 임시일용직(105%)보다 높았다.

자영업 가구의 부채 취약성도 점차 증대되는 모습이다. 보고서에 따르면 저축은행, 여전사, 대부업 등 금리가 높은 대출을 받은 자영업 차주의 비중은 2014년 말 3.8%에서 올해 2분기 4.3%로 높아졌고, 같은 기간 이 대출 규모도 12조원에서 21조3000억원으로 늘었다.

한은은 "자영업자의 자산과 소득 대비 부채 규모가 확대되는 추세라 앞으로 대내외 충격이 발생하면 과다 채무 보유자나 음식숙박·부동산업 등 취약차주를 중심으로 채무상환 부담이 커질 수 있다"며 "금융기관은 대출 건전성 관리를 강화해 관련 리스크에 선제적으로 대비해야 한다"고 지적했다.

다만 한은은 자영업자의 대출 건전성은 아직 양호한 수준이라고 평가했다. 자영업자의 대출 분포를 차주별로 보면 소득이나 신용이 높은 계층의 점유 비중이 높다는 것이다. 자영업자 전체 대출 590조7000억원(올해 2분기 기준) 중 고소득(상위 30%) 차주와 고신용(1~3등급) 차주가 차지하는 비중은 각각 75.1%, 72.8%였다. 이는 전체 가계대출 중 고소득(64.1%), 고신용(69.7%) 차주의 비중보다 높은 것이다.

자영업자의 대출 연체율도 아직 낮은 수준이다. 국내은행 개인사업자 대출 연체율은 2분기 말 기준 0.29%로, 일반 가계대출(0.25%) 연체율보다 소폭 높았지만, 0.64%에 이르는 중소법인대출 연체율과 비교하면 낮았다.