‘고객님은 현재 500만원 즉시 출금 가능하십니다.’
쉬는 때도 없이 오는 대출권유 문자는 어디에서 어떻게 오는 것일까.
우리가 받는 대출문자 대부분은 대출중개업자들이 보낸 것이다. 대부업체, 저축은행 등 소액신용대출을 하는 곳은 대출중개인을 통해 대출수요자를 모집하는 경우가 많다. 광고 등을 하는 일부 대형업체를 제외하고는 직접 대출수요자를 모집하기가 쉽지 않기 때문이다.
그런데 이런 대출 문자(전화)에도 ‘급’이 있다. 100원~300원짜리 문자도 있고 3만원에 달하는 문자도 있다.
가격이 다른 이유는 무엇일까. 대출문자가 오는 과정을 보면 이해할 수 있다. 우선 1차 대출문자는 중국에서 시작된다. 중국 청도나 연길 등에서 영업하는 대출중개업자들은 해킹 등으로 인해 불법으로 유출된 이름, 전화번호 등 개인정보(DB)를 갖고 대출문자를 돌린다.
이런 개인정보는 분류되지 않은 DB이기 때문에 건당 약 50~100원의 싼 값에 거래된다. 물론 이러한 거래는 불법이다. 중국에서 전화 및 문자를 하는 까닭은 서버추적을 피하기 위해서다.
이렇게 대출문자를 보냈을 때 반응이 있었던 사람들의 DB는 2차 DB가 되어 가격이 건당 1만5000원~3만원까지 뛴다. ‘대출 가능성’이 높은 사람들이기 때문이다.
2차 DB는 한국으로 넘어온다. 한국의 대출중개업자들은 2차 DB 혹은 금융기관에서 구매한 합법적인 DB에 대해 다시 대출권유 문자나 전화를 돌린다. 이른바 2차 콜이다. 2차 콜의 경우 대출 성사율이 약 30% 정도 된다고 한다.
현재 대출중개업자들이 받는 수수료는 대출금액의 약 6~10%다. 어떤 사람이 대출문자를 받고 실제로 500만원을 대출했을 경우 대출중개업자가 받는 금액이 30만원~50만원인 것이다.
대출중개업도 다단계 구조인 경우가 적지 않다. 최상위 대부중개업자는 대출금액의 0.5~1% 수수료만 떼고 나머지 하부 대부중개업자에게 넘겨준다.
이같은 다단계 대출중개업 구조는 현재 대부업계를 달구는 논란 중 하나인 대부 중개수수료율 상한제와도 연관된다. 최근 이범래 한나라당 의원 등은 대부중개수수료율을 3%로 제한하는 내용의 대부업법 개정안을 국회 정무위원회에 상정했다.
정부는 ‘높은 중개수수료 때문에 대출금리가 상승한다’는 입장이다. 현재 저축은행, 대부업체 등이 받을 수 있는 최고이자율은 연 39%다. 이자율은 조달금리(10~12%)와 대출중개수수료, 인건비, 연체율 등으로 구성된다. 대출중개수수료를 낮추면 최고이자율을 낮출 수 있다는 주장이 나오는 이유다.
이에 대해 대부업계 관계자는 “광고비(대출금액의 약 13%)보다 대출중개인(약 7%)이 저렴해서 이용하는데, 상한제를 두어버리면 대출중개인들은 불법사채업자와만 거래할 것”이라고 우려했다.