見慣れない言語と複雑なビザ手続き、銀行の窓口で立ち往生する金融サービスまで。韓国に来た外国人労働者や留学生が直面する不便は、入国の瞬間から日常全般にわたって続く。
クリンカーズはこうした課題を解決するため、採用・ビザ案内から融資・送金、国内での定着支援までを一つのプラットフォーム上でつなぐサービスの構築に乗り出した。自社プラットフォーム「グロウ（Glow）」を通じて、国内滞在外国人の金融アクセスを高める一方、海外現地で人材を募集・選抜して韓国就業へつなぐ「送出」段階まで事業範囲を広げている。
クリンカーズはソ・ソングォン代表が2023年に2度目の創業をしたスタートアップである。ソ代表は2000年代後半からインターネットバンキング・電子金融システムの構築に参画してきた開発者で、15年以上業界に身を置き、データ仲介プラットフォーム事業を通じて銀行や主要フィンテック企業と協業してきた。創業当初は海外金融データ事業を進めたが、海外の銀行・政府を対象とするB2B事業の特性上、契約成立まで長い時間がかかるという限界を痛感し、方向転換に踏み切った。
転換の契機は2023年末の政府による外国人政策拡大の議論だった。ソ代表は「外国人人材の流入は増えているが、情報の非対称と金融アクセスの不足が大きいと判断し、事業の軸を外国人市場へ移した」と述べ、「ビザ・行政から金融に至るまでの全行程で不便が繰り返される構造を解決する必要があると判断した」と語った。
グロウは外国人向けの「生活型金融プラットフォーム」を志向する。初期はビザ・行政情報をリアルタイムで提供するサービスとして出発したが、現在は融資・送金を中心に機能を拡張した。外国人向けの信用貸付はもとより、複数の少額送金事業者の為替レートを比較し、最も有利な条件を提示するサービスも提供する。
とりわけ外国人市場における融資は、約3%水準の手数料構造を持つ中核的な収益源とされる。ソ代表は「内国人向け金融は融資と保険が中心だが、外国人は滞在期間が限られ長期保険が難しい」とし、「融資と送金が最も現実的な市場だ」と説明した。
クリンカーズの差別化は「送出―定着―金融」へとつながる構造にある。会社はカンボジア現地法人を設立し、労働者送出エージェンシーを自ら確保して、海外から韓国に入ってくる段階から顧客を獲得している。
現地で発生した融資を国内金融で借り換えし、その後は国内で再び送金サービスへとつなぐ方式である。この過程で蓄積されたデータは、今後の金融サービス拡張の基盤となる。ソ代表は「プラットフォームだけでは限界があり、実際のオフライン送出インフラを確保してこそ市場を切り開ける」と述べた。
現在クリンカーズはオフラインの融資募集法人2社を買収し事業基盤を整え、オンラインの融資仲介ライセンスも確保した。送金業ライセンスは年内取得を目標としている。海外ではカンボジアを起点にベトナムなどへ拡大する計画だ。国内では自治体と協力し、季節労働者（E-8）など外国人人材受け入れ事業にも参画している。
収益構造も足元で急速に成長している。融資取引額は月数億ウォン規模へと拡大しており、送出事業は1人当たりの高いマージン構造を基盤に、今後の中核的な成長軸とされる。会社は今年の売上高150億ウォン、営業利益率10%を目標としており、来年には売上高500億ウォン規模への成長を見込む。
ソ代表は長期的にプラットフォームを超え、金融機関の買収を通じて銀行になることを目標としている。ソ代表は「究極的には銀行を保有してこそ外国人金融のエコシステムを完成できる」と強調し、「違法ブローカーと情報の非対称が多い市場で、透明で信頼できるシステムを構築することが目標だ」と強調した。