法定最高金利（年20%）を超えた貸付契約を全面無効とし、債権者が元本と利息をいずれも受け取れないようにする法案が国会に提出された。違法高金利貸付の経済的誘因を根本から遮断する趣旨である。業界では、違法私金融の需要を減らすには制度圏金融の供給拡大を並行すべきだとの指摘が出ている。
24日、国会によると、キム・ヨンファン共に民主黨議員がこのような内容の「貸付業等の登録及び金融利用者保護に関する法律改正案」を代表発議した。現行法は年60%を超える貸付を反社会的契約とみなし、元本と利息のいずれも請求できないようにしている。年20〜60%区間は元本と最高金利範囲内の利息を請求できる。
キム議員側は、現行制度では被害者救済が十分でないとみている。法的には年20%超の利息を受け取れないが、急ぎの資金を要する債務者がこれを拒むのは難しい場合が多いという。摘発されなければ違法貸付が事実上維持される以上、契約自体を無効化して法的救済手段を強化し、違法貸付の経済的誘因も遮断する趣旨である。議員室関係者は「元本まで回収できないようにしてこそ、違法貸付業者の高金利契約の誘因が減る」と述べた。
市民団体も今回の改正案が違法私金融の被害を減らすのに資することを期待している。参与連帯の関係者は「現行制度は違法貸付業者に『摘発されても元本は回収できる』という認識を植え付ける余地がある」としつつ、「貸付契約無効の基準を法定最高金利水準に引き下げれば、金融脆弱層に対する保護も一段と強化される」と評価した。
一部では、違法私金融の利用者の相当数が銀行・貯蓄銀行・キャピタルなど制度圏金融へのアクセスが難しい低信用の借り手である以上、処罰強化だけで彼らを合法市場に呼び戻すのは容易でないとの指摘が出ている。制度圏から押し出された需要が違法市場に流入する構図が解消されなければ、政策効果は限定的になり得るということだ。
業界では、事実上「最後の制度圏」とされる貸付業の役割拡大が必要だとみている。現在、貸付業者はキャピタル会社・貯蓄銀行などから年7〜8%水準で資金を調達し、10%台で貸し出している。一部の優良業者には銀行借入が認められているが規模は限定的だ。調達金利が高いうえ、不良リスクが大きく、金利を下げたり低信用者への貸出上限を拡大したりするのは容易でない状況である。
貸付業界の関係者は「被害者の権利救済装置の強化は意味がある」としながらも、「制度圏金融の利用が難しい借り手が合法的な市場で資金を調達できるよう、供給基盤の拡大を並行すべきだ」と述べた。続けて「優良貸付業者の銀行借入枠を拡大して調達金利を下げる方策も検討する必要がある」と付け加えた。