共に民主黨が貸出の上乗せ金利に預金保険料や政策金融機関への拠出金などを反映できないようにする銀行法改正案を15日に国会本会議に上程することを決め、銀行は対策の検討に苦心している。
金融業界では上乗せ金利を法律で規制すると、金利引き下げ効果よりも中・低信用層の貸出のハードルが高くなるとの懸念が出ている。銀行は改正案の処罰条項を削除すべきだと国会に建議したと伝えられている。
7日に金融業界と国会によると、2024年12月にミン・ビョンデク民主党議員が代表発議した銀行法改正案は、銀行が預金保険料、庶民金融振興院（低所得者向け金融支援機関）への拠出金を貸出の上乗せ金利に反映できないようにする内容が骨子である。信用保証基金・技術保証基金などの保証機関への拠出金は、50%以下のみ保証付き貸出の上乗せ金利に反映できるようにした。これに違反した場合、銀行の役員などに1年以下の懲役または3000万ウォン以下の罰金を科す処罰条項も盛り込んだ。
通常、銀行は貸出の上乗せ金利を算定する際に預金保険料・法定拠出金や税金などを反映する。事業に要する必須費用であり、貸出原価として計上するためである。金融業界では改正案が施行されれば、金利引き下げ効果より中・低信用者の貸出のハードルが高まる副作用が生じるとみている。
銀行が固定的に支出する費用を上乗せ金利から除外すると、その分だけ純金利マージン（NIM）が縮小する。銀行はNIMの改善のために中・低信用者向け貸出を減らし、優良借り手（貸出先）中心の貸出営業を行う可能性が高い。
チョン・ベスンLS証券研究員は「改正案適用後、銀行の税引前利益は最低5%から最大10%程度の減少要因になると推算される」とし、「上乗せ金利の規制は共生金融と異なり、継続的なマージン圧力要因として作用し得るため、影響を注視する必要がある」と述べた。
一方で銀行は優遇金利の縮小や与信審査の強化などで収益性を補えるため、実際の貸出金利の引き下げ効果は大きくないというのが金融業界の大方の見方である。金融当局と銀行界はこうした副作用の可能性を国会に伝えたが、民主党は改正案の処理を強行することにした。
銀行界は最近、国会側に対し処罰条項まで含めたのは過度だとして、改正案からの除外を要請したと伝えられている。しかし15日に改正案が本会議に上程されれば法案を修正できない。これにより、処罰条項を削除した新たな銀行法改正案の発議が必要だというのが銀行界の意見である。ただしこうした要請も、いまだ改正案に反映されていない。
大手銀行関係者は「民主党が銀行法改正案をファストトラックに指定し、政務委員会と法制司法委員会で十分な議論がなされないまま本会議に上程される状況だ」とし、「処罰条項が過度だという意見は伝えたが、受け入れられるかは不透明だ」と述べた。